Sparplan, Zinseszins, TER und Abgeltungssteuer — sieh wie dein Endvermögen wächst, kostenlos und ohne Anmeldung.
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Hintergrund
Der ETF Rechner kombiniert eine Einmalinvestition mit einem monatlichen Sparplan und berechnet das Endvermögen nach der Zinseszinsformel. Die Nettorendite ergibt sich aus der Bruttorendite minus TER.
Der Zinseszinseffekt bedeutet: Gewinne werden reinvestiert und erzielen selbst wieder Rendite. Bei 7 % p.a. verdoppelt sich das Kapital alle ~10 Jahre (Faustregel: 72 geteilt durch Rendite = Verdoppelungszeit in Jahren). Wer mit 200 € monatlich und 5.000 € Startkapital über 20 Jahre investiert, hat rund 48.000 € eingezahlt — kommt aber auf über 100.000 € Endvermögen. Fast die Hälfte kommt vom Zinseszins.
Die TER (Total Expense Ratio) ist die jährliche Fondsgebühr. Sie wird täglich aus dem Fondsvermögen entnommen — unsichtbar, aber wirkungsvoll. Günstige Indexfonds kosten 0,07–0,20 % p.a. Bei einem Anlagehorizont von 30 Jahren und 200 € Sparrate macht ein Unterschied von 0,30 % TER mehr als 15.000 € Unterschied im Endvermögen. Es lohnt sich, einen günstigen ETF zu wählen.
Realisierte Gewinne und Dividendenausschüttungen werden mit 25 % Kapitalertragsteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag besteuert — zusammen 26,375 % (ohne Kirchensteuer). Der Sparerpauschbetrag beträgt 1.000 € pro Jahr für Einzelpersonen (2.000 € für Ehepaare). Bis zu diesem Betrag sind Kapitalerträge steuerfrei. Bei thesaurierenden ETFs fällt zusätzlich die Vorabpauschale an — eine jährliche Mindestbesteuerung, auch ohne Verkauf.
Historisch erzielte der MSCI World rund 8–10 % p.a. (in EUR, ohne Inflation). Konservative Annahmen für die Planung: 6–7 % nach Inflation und TER. Wichtig: Vergangene Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. ETFs unterliegen Kursrisiken — in einzelnen Jahren kann es auch zu Verlusten kommen.
Häufige Fragen
Der MSCI World hat historisch 8–10 % Rendite pro Jahr erzielt. Als konservative Planungsgrundlage gelten 6–7 % nach Inflation und Fondskosten (TER).
Ein ETF-Sparplan lohnt sich ab dem ersten Monat — auch mit kleinen Beträgen ab 25 €. Wer 10 Jahre früher anfängt, kann sein Endvermögen durch den Zinseszinseffekt deutlich steigern.
Die TER (Total Expense Ratio) ist die jährliche Gesamtkostenquote eines ETFs. Sie wird täglich aus dem Fondsvermögen entnommen. Ein Unterschied von 0,3 % TER kann über 30 Jahre bei 200 €/Monat mehr als 15.000 € Unterschied im Endvermögen bedeuten.
In Deutschland werden realisierte Gewinne mit 26,375 % besteuert (25 % KESt + 5,5 % Soli). Die ersten 1.000 € Kapitalerträge pro Jahr sind durch den Sparerpauschbetrag steuerfrei.
Eine frühe Einmalinvestition profitiert länger vom Zinseszins. Der monatliche Sparplan reduziert durch den Durchschnittskosteneffekt (Cost-Average) das Timing-Risiko. Beides lässt sich kombinieren: Einmalinvestition plus laufender Sparplan.
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