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Hintergrund
Der Kredit Rechner berechnet nach der Annuitätenformel: Jede Monatsrate besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld — damit auch die Zinsen der nächsten Rate, während der Tilgungsanteil steigt. Am Ende der Laufzeit ist der Kredit vollständig getilgt.
Die monatliche Rate ergibt sich aus: Rate = Darlehensbetrag × [Monatszins × (1 + Monatszins)^n] / [(1 + Monatszins)^n − 1], wobei n die Anzahl der Monate ist. Bei einem Kredit über 10.000 € mit 5 % Zinsen und 48 Monaten Laufzeit ergibt das eine Rate von 230,29 € pro Monat.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) enthält zusätzlich alle anfallenden Kosten wie Bearbeitungsgebühren. Für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist immer der Effektivzins heranzuziehen — er ist gesetzlich vorgeschrieben und stets höher als der Sollzins.
Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld sofort. Da Zinsen nur auf die ausstehende Restschuld berechnet werden, sinken ab diesem Zeitpunkt die Zinskosten je Monat — bei gleicher Rate wird mehr getilgt, die Laufzeit verkürzt sich. Je früher eine Sondertilgung erfolgt, desto größer der Spareffekt. Viele Banken erlauben jährliche Sondertilgungen bis zu 5–10 % des ursprünglichen Darlehensbetrags. Die konkreten Bedingungen stehen im Kreditvertrag.
Bei 10.000 € und 5 % Zinsen: Mit 24 Monaten Laufzeit beträgt die Rate 438 €, die Gesamtzinsen 511 €. Mit 60 Monaten sinkt die Rate auf 189 €, aber die Gesamtzinsen steigen auf 1.322 €. Die Wahl hängt von der eigenen Liquidität ab — wer es sich leisten kann, spart mit kurzer Laufzeit erheblich.
Häufige Fragen
Die Monatsrate wird nach der Annuitätenformel berechnet: Rate = Darlehensbetrag × [Monatszins × (1 + Monatszins)^Monate] / [(1 + Monatszins)^Monate − 1]. Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das geliehene Kapital. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich alle Kosten wie Bearbeitungsgebühren und ist damit höher. Für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist immer der Effektivzins maßgeblich.
Ja. Eine Sondertilgung reduziert sofort die Restschuld, auf die Zinsen anfallen. Das spart Gesamtzinsen und verkürzt die Laufzeit. Je früher eine Sondertilgung erfolgt, desto größer der Spareffekt durch den Zinseszins.
Effektive Jahreszinsen unter 5 Prozent gelten für Privatkredite 2025 als gut. Verbraucher mit sehr guter Bonität erhalten Angebote ab rund 4 Prozent. Zinsen über 8 Prozent sollten kritisch hinterfragt werden.
Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Monatsrate, aber deutlich weniger Gesamtzinsen. Eine längere Laufzeit entlastet monatlich, kostet aber über die gesamte Laufzeit mehr. Welche Option besser passt, hängt von der persönlichen Liquidität ab.
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