Kredit & Finanzierung 2026
Der Sollzins allein sagt wenig — erst der effektive Jahreszins macht Kredite vergleichbar. Dieser Rechner ermittelt aus Kreditbetrag, Sollzins, Laufzeit und einmaligen Kosten (Bearbeitung, Disagio, Vermittlung) den echten Effektivzins nach Preisangabenverordnung — und zeigt, wie stark Gebühren ihn über den Sollzins treiben.
Ein Kredit über 10.000 € zu 5,5 % Sollzins über 4 Jahre mit 200 € Einmalkosten hat einen effektiven Jahreszins von rund 6,7 % — gut einen Prozentpunkt über dem Sollzins. Der Effektivzins ist die einzige ehrliche Vergleichsgröße zwischen Krediten.
Der Sollzins (Nominalzins) ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle preisbestimmenden Kosten und berücksichtigt, wann du was zahlst. Er drückt die tatsächliche jährliche Belastung aus — und liegt deshalb fast immer über dem Sollzins.
Im Beispiel zahlst du 48 Raten zu je 232,56 €, bekommst aber nach Abzug von 200 € Kosten nur 9.800 € ausgezahlt. Genau dieser Unterschied hebt den Effektivzins von 5,64 % (reiner Sollzins-Effekt) auf 6,73 %.
Banken müssen den effektiven Jahreszins nach Preisangabenverordnung (PAngV) ausweisen — er ist die gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsgröße. Klassische Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten seit 2014 unzulässig; andere Kosten wie Disagio, Vermittlungsprovisionen oder eine zwingende Restschuldversicherung erhöhen den Effektivzins dagegen weiterhin.
10.000 € Kredit, 5,5 % Sollzins, 4 Jahre Laufzeit, 200 € Einmalkosten (2 % des Betrags). Die Kosten werden vom Auszahlungsbetrag einbehalten — du bekommst 9.800 € und zahlst trotzdem die volle Rate auf 10.000 €.
| Kreditbetrag (Nennbetrag) | 10.000 € |
| Sollzins p. a. | 5,5 % |
| Laufzeit | 48 Monate |
| Einmalkosten | 200 € |
| Auszahlung an dich | 9.800 € |
| Monatsrate | 232,56 € |
| Gesamtkosten (Zinsen + Gebühren) | + 1.363 € |
| Effektiver Jahreszins | 6,73 % |
Ohne die 200 € Kosten läge der Effektivzins bei 5,64 % — allein durch die unterjährige Verzinsung. Die einbehaltenen Kosten heben ihn um mehr als einen Prozentpunkt. Die Tabelle unten zeigt, wie der Effektivzins mit der Kostenhöhe steigt.
Auszahlung und effektiver Jahreszins für deine aktuellen Eingaben (10.000 € Kredit, 5,5 % Sollzins, 48 Monate) bei verschiedenen Einmalkosten. Schon kleine Gebühren verschieben den echten Zins spürbar.
| Einmalkosten | in Euro | Auszahlung | Effektivzins |
|---|
Der effektive Jahreszins wird als interner Zinsfuß bestimmt: Gesucht ist der monatliche Zinssatz, bei dem der Barwert aller Monatsraten dem Auszahlungsbetrag (Nennbetrag abzüglich einbehaltener Einmalkosten) entspricht; das Ergebnis wird über ((1 + r)¹² − 1) auf einen Jahreszins umgerechnet. Methodik in Anlehnung an die Preisangabenverordnung (PAngV). Die Monatsrate ergibt sich aus der Annuitätenformel auf den vollen Nennbetrag. Laufende oder ratierlich gezahlte Kosten werden nicht abgebildet. Richtwerte ohne Gewähr, keine Kredit- oder Finanzberatung.