Kredit & Finanzierung 2026
Drei Banken, drei Konditionen — welcher Ratenkredit ist wirklich der günstigste? Gib einmal deinen Kreditbetrag ein und stelle bis zu drei Angebote nebeneinander: Der Rechner vergleicht Monatsrate, Zinskosten, Gesamtsumme und effektiven Jahreszins und markiert sofort das Angebot, das dich am wenigsten kostet.
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten. Vergleiche Angebote bei gleicher Laufzeit am effektiven Jahreszins — das günstigste ist das mit dem niedrigsten Effektivzins.
Bei 15.000 € Kredit ist Angebot B (6,4 % Sollzins, 60 Monate) mit 17.567 € Rückzahlung am günstigsten — rund 639 € weniger als das teuerste Angebot. Obwohl Angebot C die niedrigste Monatsrate hat, kostet es wegen der längeren Laufzeit insgesamt mehr.
Der häufigste Fehler beim Kreditvergleich ist, nur auf die Monatsrate zu schauen. Eine niedrige Rate entsteht oft durch eine längere Laufzeit — und die kostet am Ende mehr Zinsen. Aussagekräftig sind drei Größen zusammen: Monatsrate, gesamte Zinskosten und der effektive Jahreszins.
Wenn alle Angebote dieselbe Laufzeit haben, ist der Vergleich eindeutig: Das Angebot mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins verursacht die geringsten Zinskosten. Erst unterschiedliche Laufzeiten machen den Vergleich kniffliger — dann zählt die gesamte Rückzahlung in Euro.
Alle drei Angebote für 15.000 € Kredit nebeneinander. Das markierte Angebot verursacht die niedrigste Gesamtrückzahlung.
| Angebot | Sollzins | Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten | Gesamt | Effektiv |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 7,90 % | 60 Mon. | 303,43 € | + 3.206 € | 18.206 € | 8,19 % |
| B (günstigste) | 6,40 % | 60 Mon. | 292,79 € | + 2.567 € | 17.567 € | 6,59 % |
| C | 5,90 % | 72 Mon. | 247,89 € | + 2.848 € | 17.848 € | 6,06 % |
Angebot C hat den niedrigsten Sollzins und Effektivzins, aber wegen der um zwölf Monate längeren Laufzeit höhere Zinskosten als B. Das zeigt: Erst bei gleicher Laufzeit entscheidet allein der Effektivzins.
Dieselben drei Sollzinsen, aber alle über 60 Monate bei 15.000 € Kredit. Jetzt gewinnt eindeutig das Angebot mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins — die Reihenfolge folgt exakt dem Effektivzins.
| Sollzins | Monatsrate | Zinskosten | Gesamtsumme | Effektiv |
|---|---|---|---|---|
| 5,90 % | 289,30 € | + 2.358 € | 17.358 € | 6,06 % |
| 6,40 % | 292,79 € | + 2.567 € | 17.567 € | 6,59 % |
| 7,90 % | 303,43 € | + 3.206 € | 18.206 € | 8,19 % |
Jedes Angebot wird nach der finanzmathematischen Annuitätenformel berechnet (gleicher Kreditbetrag, je eigener Sollzins und Laufzeit). Als günstigstes Angebot gilt die niedrigste Gesamtrückzahlung aus Kreditbetrag und Zinskosten. Der ausgewiesene effektive Jahreszins ergibt sich aus der monatlichen Verzinsung des Sollzinses ((1 + i)¹² − 1) ohne weitere Kosten; reale Gebühren nach PAngV berücksichtigt der separate Effektivzins-Rechner. Richtwerte ohne Gewähr, keine Kredit- oder Finanzberatung.