Kredit & Finanzierung 2026
Wann bist du schuldenfrei — und was kostet dich die Finanzierung an Zinsen? Der Tilgungsrechner ermittelt aus Darlehensbetrag, Sollzins und anfänglicher Tilgung die Monatsrate, die gesamte Laufzeit und die Zinskosten deines Annuitätendarlehens. Mit jährlicher Sondertilgung siehst du sofort, wie viele Jahre und wie viel Zinsen du sparst.
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
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Ein Darlehen über 300.000 € zu 3,5 % Sollzins mit 2 % anfänglicher Tilgung kostet rund 1.375 € im Monat. Schuldenfrei bist du nach gut 29 Jahren — und zahlst dabei etwa 178.000 € Zinsen. Eine höhere Tilgung oder Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit deutlich.
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate über die gesamte Zinsbindung konstant. Sie setzt sich aus dem Sollzins und der anfänglichen Tilgung zusammen — zusammen ergeben beide die jährliche Annuität. Im ersten Jahr entspricht der Tilgungsanteil also genau dem angegebenen Tilgungssatz.
Weil die Rate gleich bleibt, sinkt mit jeder Zahlung die Restschuld — und damit der Zinsanteil. Der frei werdende Betrag fließt zusätzlich in die Tilgung. Dieser Effekt beschleunigt sich Jahr für Jahr: Das Darlehen tilgt sich gegen Ende immer schneller.
Jeder Euro Sondertilgung senkt die Restschuld sofort — und damit alle künftigen Zinsen darauf. Im Beispiel verkürzen 5.000 € Sondertilgung pro Jahr die Laufzeit von rund 29 auf knapp 19 Jahre und sparen über 60.000 € Zinsen. Prüfe im Kreditvertrag, welche kostenfreien Sondertilgungen vereinbart sind.
300.000 € Darlehen, 3,5 % Sollzins pro Jahr, 2 % anfängliche Tilgung, ohne Sondertilgung. Daraus ergibt sich eine konstante Monatsrate von 1.375 € — und eine Laufzeit von rund 29 Jahren bis zur vollständigen Tilgung.
| Darlehensbetrag | 300.000 € |
| Sollzins p. a. | 3,5 % |
| Anfängliche Tilgung | 2,0 % |
| Monatliche Rate | 1.375,00 € |
| Laufzeit bis schuldenfrei | ≈ 29 Jahre |
| Zinskosten gesamt | + 177.593 € |
| Gesamtsumme (Rückzahlung) | 477.593 € |
Über die Laufzeit zahlst du hier mehr Zinsen als die Hälfte des ursprünglichen Darlehens. Genau hier setzt die Tilgungshöhe an: Die Vergleichstabelle unten zeigt, wie stark eine höhere anfängliche Tilgung die Laufzeit und die Zinskosten senkt.
Laufzeit, Monatsrate und Zinskosten für deine aktuellen Eingaben (300.000 € Darlehen, 3,5 % Sollzins) bei verschiedenen anfänglichen Tilgungssätzen. Eine höhere Tilgung erhöht die Monatsrate, senkt aber Laufzeit und Zinskosten deutlich.
| Anf. Tilgung | Monatsrate | Laufzeit | Zinskosten |
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Berechnung nach der finanzmathematischen Annuitätenformel mit monatsgenauer Zerlegung in Zins- und Tilgungsanteil; die Monatsrate ergibt sich aus Sollzins plus anfänglicher Tilgung. Sondertilgungen werden jeweils am Jahresende auf die Restschuld angerechnet. Die letzte Rate wird auf die verbleibende Restschuld angepasst. Der Sollzins gilt annahmegemäß über die gesamte Laufzeit; in der Praxis ist er nur für die Zinsbindung festgeschrieben. Richtwerte ohne Gewähr, keine Kredit- oder Finanzberatung.